Vida Individual

Criterios de suscripción y políticas de asegurabilidad

Para disfrutar de la protección que ofrece el seguro de vida, es necesario conocer las políticas y requisitos de asegurabilidad que se deben cumplir a plenitud. Seguros Bolívar solicita y analiza dichos criterios para estudiar la viabilidad de suscribir la póliza de vida individual por parte de la persona (prospecto) interesada en asegurarse.

A continuación, se define cada uno:

Ocupación

Toda actividad laboral representa un riesgo que debemos calificar; hay oficios que, por sus condiciones particulares, elevan la probabilidad de accidente o enfermedad. El lugar de trabajo y las condiciones de desplazamiento a este son importantes. Por esta razón, es indispensable conocer la actividad de la empresa, el sitio de trabajo y las funciones que desarrolla cada cliente.

Interés asegurable

Detrimento económico que una o varias personas (beneficiarios) puedan llegar a afectarse por la ausencia o materialización de algún riesgo cubierto por la póliza. Es decir, ¿a quiénes deja como beneficiarios y por qué?

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Criterios de suscripción y políticas de asegurabilidad

Capacidad de pago de la póliza

Tener en cuenta las políticas relacionadas con valores asegurados y primas.

Estado de salud

Para el estado de salud, se estudian los siguientes elementos:

 

Antecedentes familiares:

Permite establecer factores hereditarios o congénitos que pueden generar condiciones anormales en la salud del asegurado, tales como hipertensión, enfermedad cardiaca, obesidad, diabetes, cáncer, enfermedad mental, entre otras.

 

Antecedentes personales:

Son determinantes para poder establecer el verdadero estado de salud del asegurado. Se deben identificar todas las enfermedades que haya tenido el asegurado, o por las cuales esté recibiendo o haya recibido atención médica, fechas, médicos tratantes, lugares, secuelas, cirugías que le hayan practicado, entre muchos otros elementos. Los hábitos tales como tabaquismo, ingestión de alcohol o drogadicción cobran especial importancia en la evaluación del riesgo.

La impresión que ofrece el cliente es muy importante y se deben observar detalles como la obesidad, el hecho de representar más edad de la real, deficiencias físicas como cojera, deformidades evidentes, comportamiento anómalo, etc.

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Criterios de suscripción y políticas de asegurabilidad

Edad

A continuación, se detallan las políticas correspondientes a la edad mínima y máxima de ingreso por cobertura:

Cobertura Edad mínima Edad máxima Edad de permanencia
AB (Amparo Básico) 18 años 64 años 364 días 84 años 364 días
EG (Enfermedades Graves) 18 años 54 años 364 días 64 años 364 días
ITP (Incapacidad Total y Permanente) 18 años 54 años 364 días 64 años 364 días
AP (Accidentes Personales) 18 años 59 años 364 días 64 años 364 días

Ubicación

Hace referencia al lugar donde reside la persona. Se analiza que no esté ubicado en zonas de alto riesgo social y natural.

Riesgo moral

Es identificar plenamente si nuestros prospectos y asegurados actúan u obran de acuerdo con las normas de convivencia, y sus actividades e ingresos provienen de forma lícita. Es importante revisar la cédula, de los prospectos, en la tabla de terceros para verificar si no está restringido en la compañía, y no sean riesgos consultables.

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Elementos de la selección de riesgos del asegurado

Dentro de la prospección de suscripción al seguro de vida, es necesario identificar de manera detallada los aspectos antes mencionados; esto ayudará a realizar un análisis de los factores de riesgo y a clasificarlo de acuerdo con una evaluación del riesgo dando como resultado su asegurabilidad o la no viabilidad del negocio. 

 

Una vez analizados y evaluados los riesgos estos se clasifican en:

  • Riesgo normal: se emite el seguro según lo solicitado, toda vez que no se detecta ningún tipo de riesgo que agrave al prospecto interesado en asegurarse.
  • Riesgo subnormal: se detecta agravación en el riesgo, razón por la cual dependiendo la magnitud del mismo, se extra-prima o en su defecto se excluye alguna cobertura.
  • Riesgo no asegurable: es un riesgo fuera de políticas de la compañía, en el cual no da posibilidad de asegurar a la persona. Cuando no es viable se procede a declinar la solicitud. En pocos casos se aplaza, un ejemplo es cuando la persona interesada en asegurarse está en un estado avanzado del embarazo, por lo general se aplaza a que supere este estado y puede retomarse posteriormente.

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Elementos de la selección de riesgos del asegurado

A continuación, se describen las actividades o profesiones que se encuentran por fuera de políticas y por ello son riesgos no asegurables:

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Elementos de la selección de riesgos del asegurado

  • Riesgo preferente: Son aquellos riesgos que presentan un excelente estado de salud y su perfil no presenta ningún tipo de restricción en cuanto ingreso, estrato y profesión. Estos riesgos preferentes tienen unas tasas especiales competitivas, logrando ofrecer valores asegurados más altos con tasas bajas. Es importante no hablarle al prospecto de este riesgo preferente hasta tanto la compañía lo determine como tal, toda vez que debe cumplir con lo siguiente:

      ■  Edad entre 25 a 60 años.
      ■   Educación profesional.
      ■   Estrato: 3, 4, 5 y 6.
      ■  Ingresos mínimos de 3 millones.
      ■  Valor asegurado mínimo de 300 millones.
      ■  El prospecto puede ser casado o soltero.

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Elementos de la selección de riesgos del asegurado

Dentro de los elementos que determinan el riesgo del asegurado cabe destacar los elementos mencionados en el tema anterior incluyendo los siguientes:

Edad

Es uno de los factores básicos utilizados para clasificar y calificar el riesgo en los seguros de vida. A mayor edad mayor probabilidad de muerte. Por lo anterior, la correcta declaración o determinación de la edad del asegurado, es vital para todos los propósitos del seguro de vida.

Género

Al igual que la edad, el género del asegurado es otro de los factores determinantes usualmente utilizados para clasificar y calificar el riesgo en los seguros de vida. Hay algunas condiciones particulares en las que se tiene en cuenta las características del riesgo según el género. Por ejemplo, la mujer embarazada se considera en riesgo consultable.

 

Cabe aclarar que el embarazo en la mujer no se considera una enfermedad. Si se requiere un trato especial, desde el punto de vista de los seguros de vida. Se considera la posibilidad de asegurar a la mujer embarazada mediante la presentación de pruebas de asegurabilidad e historia clínica del desarrollo que a la fecha vaya la gestación. Cada compañía genera políticas al respecto de los casos de embarazo.

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Elementos de la selección de riesgos del asegurado

Entorno social

Es necesario conocer el entorno social o medio ambiente en el cual vive el cliente con el fin de establecer a qué riesgos externos está expuesto en su vida diaria. La práctica de deportes o actividades de alto riesgo debe ser declarada y descrita detalladamente. Algunas compañías acostumbran a solicitar referencias personales que permiten aumentar el conocimiento sobre el cliente y podría convertirse en fuente de nuevos prospectos.

Capacidad económica

Conocer el estado financiero del cliente, fuente de ingresos, activos, pasivos, actividad económica y demás detalles nos permite establecer, no sólo sus necesidades de seguro, sino también calificar la capacidad del pago de primas y cumplimiento de los pagos pactados, para evitar caducidades y cancelaciones.

¡Nota importante!

Si bien tradicionalmente, la selección de riesgos ha estado orientada a conocer y analizar la mayor cantidad de información relativa al asegurado, la normatividad vigente relacionada con la detección y prevención de lavados de activos ordena que las aseguradoras, también, deben tener un amplio conocimiento sobre el tomador y los beneficiarios del seguro. Esta labor también le corresponde al intermediario de tal manera que debe contribuir, en la medida de lo posible, con la mayor cantidad de datos, ya que es él quien tiene el contacto directo con el cliente.

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Elementos de la selección de riesgos del asegurado

Ejemplo

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Clases de planes de vida individual

Cada clase de plan tiene su propia forma de determinar la tasa y su propio periodo de protección. Veamos:

Seguros dotales

Son aquellos que dan protección durante un determinado número de años; si el asegurado fallece durante esos años, se entrega a los beneficiarios el valor asegurado; si, por el contrario, sobrevive al periodo señalado, será el mismo asegurado quien reciba este valor. Estos contratos estipulan periodos de 10, 15, 25, 29 y 30 años, o se pagan cuando el asegurado llegue a los 60 años.

Seguros de protección permanente

Llamados también de vida entera, ofrecen protección de manera vitalicia; es decir, no tienen un periodo o una edad límite de protección. La terminación del contrato se hará efectiva al momento del fallecimiento del asegurado, cuando se entregará a los beneficiarios el valor asegurado.

Seguros de vida temporales

Estipulan el pago del valor asegurado a los beneficiarios en el evento de la muerte del asegurado, siempre y cuando ésta ocurra dentro del plazo determinado en el contrato de seguro. Si el cliente sobrevive al periodo pactado, es decir, si no fallece durante el período de protección, el seguro se cancela y el asegurador queda libre de toda responsabilidad.

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Clases de planes de vida individual

Seguro de vida universal

Es un seguro temporal que posee una cuenta de inversión que gana intereses, los cuales pueden ser utilizados para pagar la prima del seguro en caso de que se requiera. La ventaja fundamental que posee este programa es su facilidad para adaptarse en forma inmediata a situaciones nuevas en el mercado y especialmente a las necesidades de los asegurados. Los seguros de vida universal se pueden contratar en pesos o en dólares. El seguro de vida universal en dólares se constituye con un valor asegurado que se estipula en dólares, el cual será equivalente en pesos colombianos, y tendrá ajustes en la medida en que cambie la tasa representativa del mercado (TRM) del dólar en Estados Unidos. Los atributos fundamentales que posee el seguro de vida universal son:

Transparencia: 

Hace referencia al desglose del contrato de seguros en tres componentes: protección, ahorro y gastos. Esta descomposición permite ver, al cliente, la distribución que tienen los aportes que hace al seguro de vida. De esta manera, tendrá claro cuánto paga por el riesgo de muerte y anexos, cuánto está destinado a incrementar sus ahorros, y cuánto destina a cubrir diversos gastos.

 

Flexibilidad: 

Tiene que ver con la suma asegurada, los pagos de la prima y el capital ahorrado. Teóricamente, y de acuerdo con las políticas del producto, se puede tener en cuenta todos los cambios que solicite el asegurado.

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Clases de planes de vida individual

Entrenamiento

Actividad de entrenamiento

Clases de planes de vida individual

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Matemáticas del seguro de vida

A continuación, desarrollaremos una serie de conceptos alineados a las matemáticas de los seguros de vida:

 

Los seguros de vida se dividen en seguros de vida grupo y seguros de vida individual. En este curso seguiremos haciendo referencia al seguro de vida individual donde el seguro se estudia de forma particular, viendo esas características específicas que nos permiten calcular el precio del riesgo que se traduce en prima. 

Para realizar estos cálculos, se utilizan modelos actuariales que son la teoría para medir riesgos contingentes basados tanto en la experiencia demográfica como en variables financieras.

Cálculo de la prima de un seguro de vida

La variable fundamental para el cálculo de prima de un seguro de vida individual es la probabilidad de fallecimiento del asegurado o su complemento la probabilidad de sobrevivencia.

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Matemáticas del seguro de vida

Probabilidad de sobrevivencia

Debemos calcular la prima de un seguro de vida teniendo en cuenta cual es la probabilidad de que una persona en edad (X) sobreviva los próximos (N) años. Ejemplo una persona que tiene 25 años qué probabilidad tiene que llegue a los 42 años. Se ven las características matemáticas y técnicas que debe cumplir una función de sobrevivencia para que nos pueda servir para el cálculo de la prima de los seguros de vida.

Por ello la función de sobrevivencia cumple las siguientes condiciones:

  • La probabilidad de que un individuo de edad actual x sobreviva 0 años es 1
  • Todo individuo muere en algún momento del tiempo
  • La función de sobrevivencia debe ser no decreciente en el tiempo, esto quiere decir que a medida que avance la vida esta probabilidad se disminuye.

Es en este punto es donde los actuariales entran a calcular y se utilizan una serie de funciones.

Probabilidad de ocurrencia:

Probabilidad de ocurrencia:

Otras de las probabilidades que se incluyen es la diferida, que es la probabilidad que no fallezca instantáneamente sino en algún momento futuro del tiempo.

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Matemáticas del seguro de vida

Tabla de mortalidad

Contiene los elementos básicos que permiten calcular las probabilidades de muerte y sobrevivencia en una población homogénea y son utilizadas para el análisis de la supervivencia. Cada país maneja sus propias tablas de mortalidad, en Colombia son suministradas por el DANE. Es obligación que las entidades aseguradoras utilicen la tabla de mortalidad de la superintendencia Financiara, Resolución 0110 de 2014. ( Ver Resolución )

La tabla de mortalidad colombiana es una tabla selecta, por cuanto la información para su elaboración surge de los reportes de las compañías de seguros de vida sobre personas aseguradas en vida individual; tales personas debieron pasar por un proceso de selección del riesgo. 

Esta tabla la constituye con los siguientes datos:

  • x = Indica la edad alcanzada por cada individuo o grupo
  • l(x) = Indica los vivos que inician a la edad “x”
  • d(x) = Indica las muertes que ocurren durante la edad “x”
  • q(x) = Indica la probabilidad de que una persona de edad “x” fallezca durante el año

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Matemáticas del seguro de vida

Probabilidad de fallecimiento:

Dependiendo del tipo de seguro de vida varía el ejercicio de cálculo que se hace. Por ejemplo, para un seguro de vida donde el cliente paga en un solo pago (una prima única) sin importar cuantos años de cobertura tenga, se debe calcular el valor esperado donde la fórmula es la probabilidad de fallecimiento multiplicada por el valor asegurado que se le debería pagar al asegurado, variando así la función utilizada.

El componente fundamental para el cálculo de cualquier prima de seguro de vida es la probabilidad de fallecimiento entonces lo que se hace es multiplicar en cada periodo del tiempo la probabilidad de fallecimiento por el valor asegurado. Como la persona no va a fallecer en todos los momentos del tiempo sino una sola vez en un momento incierto en el futuro lo que se hace es multiplicar ese valor asegurado completo por la posibilidad que fallezca el próximo año más la probabilidad que fallezca dentro de 2, 3, 4 o años y cada uno de esos resultados los traeremos a valor presente. Cada uno de esos resultados lo traen a valor presente utilizando las herramientas de matemáticas financieras es decir utilizando una tasa de interés.

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