La protección de la vida de una persona mediante una indemnización se conocía en el mundo mucho tiempo antes de que el seguro de vida quedará establecido en la forma de institución que existe en nuestros días. Para conocer un poco más acerca de la historia de los seguros de vida, visualiza el siguiente video:
La ocurrencia de cualquier evento que atente contra la vida del ser humano implica un desequilibrio de orden económico. Así mismo, la muerte prematura de un padre de familia afecta la estabilidad económica futura de la esposa, de los hijos y de quienes dependen de él.
Por ello este riesgo y otros pueden trasladarse a una compañía de seguros que asumirá los eventos previstos en el momento que sucedan con un adecuado seguro de vida.
En definitiva, un seguro de vida es un contrato en virtud del cual una compañía de seguros reconoce, en favor del beneficiario, la indemnización o compensación correspondiente al valor asegurado si la persona muere durante la vigencia de este.
Visualiza el video que se presenta a continuación:
Las partes que intervienen en un seguro de vida son la compañía de seguros y la parte asegurada. Esta última puede asumir varias figuras, por ejemplo, el tomador, el asegurado o el beneficiario:
A continuación, se define cada una de las partes:
Es la persona jurídica que asume el riesgo debidamente autorizada conforme a leyes y los reglamentos. Tiene la obligación de entregar la póliza al cliente y de indemnizar, si aplica. En caso de considerar el no pago, deberá presentar al cliente una objeción seria y fundamentada.
Es la persona que, actuando por cuenta propia o ajena, traslada los riesgos a una compañía de seguros. Es la que celebra el contrato con el asegurador con el fin de protegerse a sí mismo, en caso de que sea el mismo asegurado; o con el fin de proteger a otros, cuando sea distinto al asegurado. El tomador está obligado a hacer una declaración verídica de su estado de salud, edad, ocupación y de todo hecho o circunstancias que determinan el estado del riesgo.
1. Es la persona cuya vida contrata el tomador del seguro. Vale la pena aclarar que en los seguros de vida individuales el tomador suele ser el mismo asegurado, por ello las obligaciones del tomador se aplican de igual manera al asegurado. Este rol será la persona cuya desaparición prematura puede ocasionar el desequilibrio económico de su grupo familiar. En el caso de la mera ausencia y desaparición de la persona cuya vida se asegura no da derecho a la indemnización; sólo podrá reclamarse si mediante la sentencia de un juez se declara la muerte presunta por desaparición.
2. Una vez esté ejecutada dicha declaración, se sienta el registro civil de defunción, que es el documento que prueba la ocurrencia del siniestro y, por tanto, el documento con el cual se puede dar inicio al proceso de reclamación y posterior indemnización. Es importante tener en cuenta que la compañía establece la condición de restituir el valor indemnizado en caso de aparición del ausente.
Es la persona o personas designadas en el seguro de vida para recibir el valor de la indemnización si llega a ocurrir el siniestro o la muerte del asegurado, para el amparo de vida. Para los otros amparos es el mismo asegurado. Este rol puede cambiar los beneficiarios de forma libre y en cualquier momento durante la vigencia de la póliza.
A continuación, se describen los tipos de beneficiarios del seguro de vida:
Gratuitos: aquellas personas designadas libremente por el asegurado para recibir la indemnización en caso de muerte de éste. Generalmente, se designa como beneficiarios gratuitos a los familiares del asegurado, aunque también pueden nombrarse personas que dependan económicamente de él o que se afecten con su muerte de la misma forma que los familiares. Cuando los beneficiarios gratuitos son varios, la designación debe especificar el porcentaje del valor asegurado a que tendrá derecho cada uno de ellos.
Beneficiarios de ley: aquellos que deben tener algún grado de consanguinidad o de responsabilidad con el tomador del seguro, de acuerdo con lo estipulado en el código de comercio. Son el cónyuge (quien recibe la mitad del seguro) y los herederos (quienes reciben la otra mitad).
Onerosos: personas que adquieren su calidad de beneficiario en virtud de una deuda contraída por el asegurado. Este tipo de beneficiario no es de libre remoción; su cambio es sólo posible si hay autorización expresa del mismo beneficiario o si desaparece el interés que lo legitima como tal.
El acreedor o entidad crediticia sólo recibirá una parte del seguro igual al monto no pagado de la deuda. El saldo que quede del seguro de vida se entrega a los beneficiarios gratuitos, si existen; o, en caso contrario, a los beneficiarios de ley. Si el valor de la deuda es superior al valor del seguro, la responsabilidad de la compañía tendrá como límite el valor asegurado que haya lugar con ocasión de la ocurrencia del siniestro.
Cuando no se designa un beneficiario, la designación es ineficaz o la designación queda sin efecto por cualquier causa, se toma entonces la figura de beneficiarios de ley.
La conmoriencia es el evento en el que el beneficiario muere al mismo tiempo que el asegurado o en el que se ignora cuál de los dos murió primero. En caso de conmoriencia, si el seguro tiene beneficiario gratuito, reciben la indemnización los beneficiarios de ley.
Beneficiario contingente es el que reemplaza a un beneficiario principal si este no sobrevive en el momento que el asegurado fallezca.
Hay una condición que es la cláusula de acrecimiento: consiste en la posibilidad de tener 3 o 4 beneficiarios, de los cuales alguno puede no existir en el momento del fallecimiento del asegurado. Ese porcentaje que se estableció para ese beneficiario se distribuye en partes iguales para los beneficiarios sobrevivientes.
Un contrato de seguro se caracteriza por las siguientes notas:
Significa que los derechos y las obligaciones del tomador del seguro y los del asegurador surgen de acuerdo con voluntades, es decir, a partir del momento en el que las partes expresan consentimiento y aceptan tanto los derechos como obligaciones del servicio prestado y/o adquirido.
Ejemplo: Cuando estamos ubicando un lugar para vivir, recurrimos al arrendamiento como una forma de acceder a esta necesidad o servicio. Es así como el arrendador y el arrendatario, acuerdan de manera escrita u oral, unas condiciones, valor y responsabilidades que benefician a las dos partes por mutuo acuerdo. Esto quiere decir, que las dos partes se comprometen a cumplir lo pactado, constituyéndose como un contrato de carácter consensual.
Consiste en el contrato que se suscribe entre dos
partes contratantes con sus
obligaciones respectivas:
● El tomador del seguro: persona natural o
jurídica, que traslada un riesgo
mediante el pago de la prima a la compañía de
seguros.
● La compañía de seguros: persona jurídica, quien
recibe el pago de la prima y a
cambio asume el riesgo.
Ejemplo: Al adquirir un servicio en una empresa promotora de salud (EPS), nos comprometemos a pagar mensualidades por un valor acordado en los tiempos establecidos. A su vez, la EPS se compromete a brindar sus servicios de atención médica en las situaciones que se encuentre dentro de las condiciones acordadas. Entonces, estamos hablando de un contrato de carácter bilateral en donde existen dos partes involucradas.
Se considera de esta manera porque no hay la certeza del momento en que el riesgo asegurado sucederá; dicho de otra manera, la ocurrencia del evento por el que se toma el seguro depende de un hecho futuro, incierto e independiente de la voluntad del asegurado.
Ejemplo: Andrés solicita un seguro de vida para él y su núcleo familiar, ya que considera que debe prever cualquier eventualidad. Pues nunca se tiene certeza en qué momento se pueda presentar un incidente que afecte la vida de los miembros de su familia.
El contrato del seguro de vida es oneroso porque grava, es decir, impone una obligación a cada una de las partes (compañía de seguros y tomador del seguro), en beneficio de la otra. De igual forma, las dos partes asumen la consiguiente pérdida o utilidad. El tomador debe pagar al asegurado la prima o costo de seguro por la protección, y la compañía de seguros debe pagar la indemnización al beneficiario cuando ocurra el evento por el cual se aseguró.
Ejemplo: Al adquirir una tarjeta de crédito el banco está obligado a beneficiar al usuario con el préstamo del dinero que requiera, y el usuario al aceptar el beneficio y a pagar el dinero solicitado bajo las condiciones acordadas. En otras palabras, las dos partes ante una obligación obtienen un beneficio, dándole un carácter oneroso al contrato.
Se refiere a que el contrato no se cumple, ni se ejecuta en un solo momento; más bien se ejecuta a medida que va transcurriendo el tiempo. Generalmente los seguros se pactan por anualidades.
Ejemplo: Adriana adquirió un seguro por un año y está tranquila que, durante este tiempo, ella y su familia, estarán protegidos en caso de una calamidad.
Descubramos las características de un seguro de
vida
Actividad de entrenamiento
Los atributos de un contrato de seguro de vida son la adhesión, la buena fe por excelencia y la consideración a la persona. A continuación, se describen uno a uno los atributos:
Significa que, al comprar el seguro, el cliente acepta las coberturas, cláusulas y exclusiones fijadas por la aseguradora en la póliza acogiéndose a las condiciones plasmadas en el contrato. La adhesión no excluye la posibilidad de discutir determinadas condiciones y hacer modificaciones a las condiciones de la póliza; eso puede hacerse siempre y cuando los acuerdos se plasmen en escritos que harán parte de la póliza, llamados anexos.
Es obrar con lealtad, rectitud y honestidad, es decir, tener una actitud orientada a conservar el equilibrio de la relación económica-jurídica entre las partes aseguradora y asegurada. En el campo de los seguros el concepto de buena fe es la base, y tanto para los clientes como para la compañía aseguradora que no actúen de acuerdo con ella, son drásticamente sancionadas.
La compañía suscribe la póliza a favor de una persona en particular, debido a que, cuando recibe una solicitud analiza las cualidades (edad, salud, profesión u ocupación y otras condiciones personales) de quien se va a asegurar y a partir de su estudio expide una póliza. Igualmente, el elemento moral desempeña un papel importante.
El contrato de seguro de vida debe reunir los elementos esenciales que contempla la norma. A continuación, se describen las características de cada uno:
Es la relación económica afectada por uno o varios riesgos en la que una persona se halla consigo misma o con otros; es decir es el detrimento económico que el beneficiario puede sufrir en el momento de la muerte del asegurado. Toda persona tiene interés asegurable sobre su propia vida, la vida de las personas a quienes puedan reclamar legalmente alimentos, y la vida de aquellas personas cuya muerte o incapacidad pueden causarle un perjuicio económico.
Es un suceso futuro, posible e incierto, cuya ocurrencia no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, del asegurado o del beneficiario. Los hechos ciertos no son riesgos y por tanto no son asegurables, excepto la muerte, que constituye el riesgo básico del seguro de vida. En el seguro de vida la incertidumbre existe sobre el momento en que se presentará el suceso de la muerte del asegurado y no sobre si ésta ocurrirá o no, porque sobre la ocurrencia de la muerte existe la certeza.
Se entiende como el deber que tiene el asegurador de pagar la indemnización a los beneficiarios en los montos, términos y condiciones fijadas en el contrato.
Es el precio o costo del seguro que el tomador o asegurado paga a la aseguradora para que esta asuma un riesgo específico por un tiempo determinado.
Es un factor numérico que para los seguros de vida se calcula tomando como base la tabla de mortalidad, la tasa de interés y los gastos de administración. Entre los gastos están, la comisión de los agentes, los costos de expedición del contrato, la nómina y los servicios.
Es el monto por el cual se contrata un seguro de vida; es decir, es la suma que el asegurado asigna a su seguro en el momento de suscribir el contrato, o la suma que la aseguradora se compromete a indemnizar en caso de ocurrir el siniestro. El valor asegurado varía de acuerdo con el programa de seguro de vida y las necesidades por las cuales el cliente tomó el seguro.
El valor asegurado no es una suma fija e invariable, por el contrario, el valor asegurado inicial del seguro de vida tendrá un incremento automático de valor (en pesos) de acuerdo con IPC (Índice de Precios al Consumidor) para los productos en pesos. El valor asegurado de los productos en dólares no tiene aumentos automáticos, sin embargo, su valor equivalente en pesos tendrá una variación diaria según el valor de la TRM (Tasa Representativa del Mercado).
Es el incremento del valor asegurado, el cual se suma año tras año al valor asegurado alcanzado, al término de la vigencia anterior. El incremento se liquidará en el primer aniversario sobre el valor asegurado inicial, en los años siguientes sobre el valor asegurado acumulado, teniendo en cuenta los incrementos anteriores. El principal beneficio de esta forma de incremento es que mantiene el valor adquisitivo del dinero en el valor asegurado. Es importante tener en cuenta que el IPC aplicado a las pólizas depende del momento de la renovación que cada una de ellas tenga.
Es el aumento del valor asegurado en un valor fijo por período. Este valor se obtiene al aplicar el porcentaje de incremento al valor asegurado inicial. El resultado es el monto en el que crece el valor asegurado período tras período. Este no se incrementa de acuerdo con IPC, sino en un porcentaje fijo que se establece en el momento de la expedición; es decir que dicho porcentaje permanece estable independientemente del incremento de la inflación en nuestro país.
Consiste en qué valor asegurado crece en forma aritmética, pero cada cinco años lo hace en forma geométrica. El primer crecimiento geométrico se aplica al segundo año de la vigencia del contrato. Para esta modalidad de crecimiento, al igual que para el aritmético, el cliente escoge el porcentaje de crecimiento que será aplicado, ya sea en forma geométrica o aritmética, de acuerdo con el año de vigencia que corresponda a cada uno de ellos.
Es un valor adicional que la aseguradora cobra cuando el riesgo que asume es mayor dado que los solicitantes no presentan un estado de salud normal o tienen profesiones u ocupaciones altamente riesgosas. La extra-primas que las aseguradoras pueden calcular son por salud, medios de transporte, ocupación y deportes que practique.
