Cláusulas y Prácticas Abusivas

Marco Legal

Pase el cursor sobre las tarjetas para descubrir la información.

Circular Externa 18 de 2016

La Superintendencia de Colombia (SFC) identificó prácticas que colisionan con los derechos de los consumidores financieros, por ello, expidió esta circular mediante la cual actualiza y modifica algunas instrucciones. Además, incorpora prácticas y cláusulas abusivas en el Régimen de Protección al Consumidor Financiero.
Esta circular enfatiza en que las entidades deben abstenerse de incurrir en conductas que conlleven a abusos contractuales, así como convenir cláusulas que puedan afectar el equilibrio del contrato o que den lugar a un abuso de posición dominante contractual.

Circular Externa 29 de 2014

Reexpedir la Circular Básica Jurídica (Circular Externa 007 de 1996), actualizando su contenido con la normatividad y los pronunciamientos jurisprudenciales vigentes en materia financiera, aseguradora y del mercado de valores.

Ley 1328 de 2009

Establece los principios y reglas que rigen la protección de los consumidores financieros en las relaciones entre estos y las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia. Determina los derechos y obligaciones de los consumidores financieros.
La Ley 1328 de 2009 prohíbe expresamente la incorporación de cláusulas o estipulaciones abusivas en los contratos de adhesión que utilicen las entidades vigiladas.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

CLÁUSULAS ABUSIVAS

¿Qué es una cláusula abusiva?

Una cláusula abusiva, es toda cláusula contractual no negociada individualmente, predispuesta, cuya incorporación viene impuesta por una sola de las partes. Que va en contra del principio de buena fe, causa un grave desequilibrio en los derechos y obligaciones de las partes, en perjuicio del consumidor.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Tipos de Cláusulas Abusivas

Salvo que medie autorización legal expresa para incorporar este tipo de cláusulas en los contratos que celebren las entidades vigiladas, son abusivas de acuerdo con lo previsto por la Ley 1328 de 2009, las siguientes cláusulas o estipulaciones:

De clic en las flechas para pasar las tarjetas.

  • Las que prevean o impliquen limitación o renuncia al ejercicio de los derechos de los consumidores financieros.

  • Las que inviertan la carga de la prueba en perjuicio del consumidor financiero.

  • Las que incluyan espacios en blanco y para su diligenciamiento no haya instrucciones claras en la carta de instrucciones.

  • Las que exoneren o atenúen los deberes y responsabilidades propios del objeto social de las entidades vigiladas.

  • Las que autoricen a las entidades para adoptar decisiones unilaterales o impongan a los CF (Firma Clientes) modificaciones u obligaciones adicionales a las inicialmente pactadas en el contrato, y que le puedan ocasionar perjuicios.

  • Las que afectan el equilibrio contractual o dan lugar a abuso de posición dominante contractual.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Tipos de Cláusulas Abusivas

Exploración

Actividad de Exploración

Tipos de Cláusulas Abusivas

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

A continuación, vamos a revisar algunos ejemplos de Cláusulas Abusivas. Te invitamos a reflexionar sobre las implicaciones que tendrían para el cliente y la Compañía. ¡Comencemos!

Cláusula 1

Las que facultan a las entidades vigiladas a contratar o renovar seguros, obligatorios o no, por cuenta del deudor, sin que se le haya dado información en relación con las características del producto tales como coberturas, exclusiones, tarifas y que no se haya dado la posibilidad de elegir la entidad aseguradora.

1

Ejemplo

Es frecuente en el ramo de vida grupo deudores, donde las entidades vigiladas no solo ofrecen al asegurado información deficiente e incompleta, sino que le imponen la aseguradora.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 2

Las que limitan contractualmente el alcance de la garantía legal que se debe otorgar respecto de los servicios prestados, cuando la indemnización del siniestro amparado por una entidad aseguradora se realiza mediante reposición, reparación o reconstrucción del bien asegurado, salvo que el asegurado, tomador o beneficiario, sea quien selecciona el proveedor del servicio o el bien objeto de reposición.

2

Ejemplo

Es frecuente en las pólizas de automóviles, cuando la reparación objeto de la afectación no cumple con lo pactado en el contrato.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 3

Las que exoneran de responsabilidad a la entidad aseguradora por demora o incumplimiento en los procesos de reposición, reparación o reconstrucción del bien asegurado efectuados a título de indemnización, cuando las causas de la demora son atribuibles a la entidad aseguradora o a la red mediante la cual presta sus servicios.

3

Ejemplo

Es frecuente en los seguros de automóviles cuando las aseguradoras trasladan la responsabilidad de la demora o incumplimiento en los procesos de reparación, a los talleres asignados por la compañía o manifiestan problemas en su plataforma tecnológica.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 4

Las que autorizan a las entidades vigiladas a compartir los datos personales del consumidor financiero sin autorización, previa y expresa, por parte de la ley o del consumidor financiero.

4

Ejemplo

Es  usual encontrar en la solicitud del seguro una autorización de “debe” firmarse para tomar el seguro.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 5

Las que inviertan la carga de la prueba en perjuicio del consumidor financiero.

5

Ejemplo

Para el caso de los seguros de vida, aquellas en las que se deja en cabeza del asegurado la obligación de aportar la historia clínica.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 6

Las que exoneran de responsabilidad a la entidad vigilada por los pagos recibidos que hayan sido efectuados de forma diferente a la definida en el contrato.

6

Ejemplo

Cuando se establece que el pago de la prima debe realizarse por un canal específico, exonerándose de responsabilidad si el pago se efectúa por otro medio.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 7

Las que establecen la prórroga o renovación automática de un contrato sin el consentimiento del consumidor financiero, salvo que esta conlleve un beneficio para el consumidor financiero o se le haya dado la oportunidad de aprobar o rechazar con suficiente antelación.

7

Ejemplo

Esto se presenta en las pólizas que se comercializan por canales no presenciales o a través de las facturas de servicios públicos.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Ejemplos de Cláusulas Abusivas

Cláusula 8

Las que condicionan el reconocimiento de la indemnización de siniestros que afectan una póliza de seguro a actuaciones meramente potestativas de las entidades aseguradoras.

8

Ejemplo

Mora en el pago de la indemnización por un trámite interno de la aseguradora.

Cláusulas y Prácticas Abusivas

Recordemos

Es importante brindar la información completa de la oferta de valor y verificar que el cliente no quede con dudas.

El cliente es quien debe diligenciar la documentación pertinente y autorizar el tratamiento de sus datos a la Compañía.

FINALIZASTE ESTA UNIDAD

Te invitamos a que regreses al curso para continuar con tus actividades de aprendizaje.